国民年金保険料は、2026年度で月額17,920円。年間では215,040円にもなります。
特に自営業やフリーランスの方にとって、この負担は決して小さくありません。しかし実は、支払い方を工夫するだけで年間数千円〜1万7,000円以上も安くできることをご存知でしょうか？
「前納すると安くなるって聞いたけど、具体的にいくら得するの？」「クレジットカード払いと口座振替、どっちがお得？」「途中で会社員になったら、前納した分は返ってくるの？」こうした疑問を持つ方は少なくありません。
この記事では、国民年金保険料を確実に安くする方法と、知っておくべき注意点をすべて解説します。
■目次
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国民年金保険料を安くする3つの方法
国民年金保険料を安くする方法は、大きく分けて以下の3つです。
- 前納（まとめて支払う）：最大で年間約1万7,000円以上の割引
- 口座振替の早割：毎月60円の割引
- クレジットカード払い：ポイント還元で実質的な割引
それぞれ詳しく見ていきましょう。
前納制度｜まとめて支払えば最大1万7,000円以上の割引
国民年金保険料をまとめて前払いすることを「前納」といいます。前納すると、保険料が割引されるため、確実にお得になります。
前納の割引額一覧（2026年度）
| 前納期間 | 現金・クレジットカード | 口座振替 |
|---|---|---|
| 1ヶ月分（当月払い） | 割引なし | 月60円の割引 |
| 6ヶ月分前納 | 870円の割引 （総額：約106,650円） |
1,220円の割引 （総額：約106,300円） |
| 1年分前納 | 3,820円の割引 （総額：約211,220円） |
4,510円の割引 （総額：約210,530円） |
| 2年分前納 | 16,010円の割引 （総額：約418,510円） |
17,370円の割引 （総額：約417,150円） |
※上記の金額は2026年度（令和8年度）のものです。実際の金額は年度ごとに変動します。
最もお得なのは「2年前納×口座振替」
表を見ると、2年分を口座振替で前納すれば、17,370円も安くなることがわかります。月々支払う場合と比べて、これだけの差が出るのです。
なお、2年前納は「当年度＋翌年度」の2年度分をまとめて支払う仕組みです。そのため、2年分の総額には翌年度の保険料（将来分）も含まれます。
自営業やフリーランスなど、今後も国民年金を払い続ける予定がある方は、2年前納を活用しない手はありません。
クレジットカード払いはポイント還元も考慮
クレジットカードで前納する場合、割引額は口座振替より少なくなりますが、カードのポイント還元を考慮すると、実質的にはクレジットカードの方がお得になるケースもあります。
計算例：還元率1%のクレジットカードで2年前納した場合
- 割引額：16,010円
- ポイント還元（418,510円×1%）：約4,185円
- 合計：約20,195円の実質割引
この場合、口座振替（17,370円割引）よりも約2,800円お得になります。
ただし、ポイント還元率が低いカードや、国民年金保険料がポイント対象外のカードもあるため、事前に確認が必要です。
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前納の申し込み方法｜期限は毎年2月末
前納を利用するには、事前に申し込みが必要です。2年前納・1年前納・（4月開始の）6ヶ月前納を口座振替またはクレジットカードで行う場合、申し込み期限は原則として毎年2月末までです。
※（10月開始の）6ヶ月前納など、一部は期限が別に設定されます。該当する支払い方での締切は、日本年金機構（年金事務所）で必ず確認してください。
口座振替で前納する場合
必要書類：国民年金保険料口座振替納付（変更）申出書兼国民年金保険料口座振替依頼書
提出先：
- 金融機関（郵便局を含む）の窓口
- 年金事務所（郵送も可）
申し込み期限：原則として毎年2月末まで
必要なもの：
- 年金手帳または納付書（基礎年金番号を確認するため）
- 金融機関の届出印
※申出書は日本年金機構のウェブサイトからダウンロードできます。
クレジットカードで前納する場合
必要書類：国民年金保険料クレジットカード納付（変更）申出書
提出先：年金事務所（郵送も可）
申し込み期限：原則として毎年2月末まで
※申出書は日本年金機構のウェブサイトからダウンロードできます。
現金（納付書）で前納する場合
現金での2年前納を希望する場合は、年金事務所に申し出ると専用の納付書を送付してもらえます。
申し込み期限：3月末まで
※4月になってからでも申し込みは可能ですが、支払期限が4月末（土日祝日の場合は翌営業日）までとなるため、早めの手続きが必要です。
申出書はこちら（PDF）からダウンロードできます。
国民年金の支払い方法｜3つの選択肢
前納を利用しない場合でも、支払い方法によって利便性やメリットが異なります。
| 支払い方法 | 内容 | 特徴 |
|---|---|---|
| 納付書払い | 日本年金機構から送られてくる納付書を使ってコンビニや郵便局、金融機関で納める | ペイジーやPayPayなどのキャッシュレス決済も可能。自分のタイミングで支払える。 |
| 口座振替 | 金融機関の口座から自動引き落としで納める | 手間がかからず納付忘れを防げる。早割（当月払い）で月60円の割引あり。 |
| クレジットカード払い | クレジットカードで支払う | カードによってはポイントが貯まる。ただし、国民年金がポイント対象外のカードもあるため要確認。 |
通常の納付書は毎年4月上旬ごろに届く
前納の申し込みをしていない場合、毎年4月上旬ごろに、その年度分（4月〜翌年3月）の納付書が一括で送られてきます。
納付書は月ごとに分かれているため、毎月1枚ずつ支払う必要があります。
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前納の注意点｜途中で会社員になったら？
前納には大きなメリットがありますが、いくつか注意すべき点もあります。
就職して厚生年金に加入した場合
よくある疑問：「2年分前納したけど、途中で会社員になった。前納した分はどうなるの？」
答え：未経過分は還付されます。
たとえば、2年分を前納したあと、1年後に就職して厚生年金に加入した場合、残り1年分の保険料は返金されます。ただし、割引分は差し引かれた金額での返金となります。
手続きは年金事務所で行います。厚生年金加入の手続きをすると、還付の案内が届くケースが多いです。
免除・猶予の対象になった場合
前納後に収入が大きく減り、保険料免除や納付猶予の対象になった場合も、未経過分は還付されます。
ただし、免除・猶予の申請をしなければ還付されないため、収入が減った場合は早めに年金事務所に相談しましょう。
資金繰りに余裕がある場合のみ利用
2年前納の場合、一度に約42万円を支払う必要があります。割引額は大きいですが、無理して前納して生活費が不足するようでは本末転倒です。
資金繰りに余裕がある場合のみ、前納を検討しましょう。余裕がない場合は、6ヶ月前納や1年前納、または口座振替の早割（月60円割引）から始めるのも一つの方法です。
国民年金保険料の推移と今後の見通し
国民年金保険料は年々上昇しています。2026年度は月額17,920円ですが、制度開始当初（昭和36年〜41年）は35歳未満が月100円、35歳以上が月150円でした。
平成5年には月1万円を超え、その後もなだらかに上昇を続けています。
国民年金の財源構成
現在の国民年金（基礎年金）の財源は、以下のように構成されています。
- 現役世代の保険料：50%
- 国庫負担（税金）：50%
今後、少子高齢化がさらに進むと、現役世代の負担を増やし続けることは難しくなります。そのため、将来的には以下のような制度変更が検討される可能性があります。
- 年金受給開始年齢の引き上げ（67歳、70歳など）
- 年金額の抑制
- 保険料のさらなる引き上げ
こうした将来不安があるからこそ、今できる節約（前納による割引）を活用することが大切です。
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まとめ｜国民年金保険料を安くする3つのポイント
- 2年前納×口座振替が最もお得
年間約17,370円の割引が受けられます。長期的に国民年金を払い続ける予定がある方は、ぜひ活用しましょう。 - クレジットカードならポイント還元も考慮
還元率1%のカードなら、口座振替よりもさらにお得になるケースがあります。ただし、カードによっては国民年金がポイント対象外の場合もあるため、事前確認が必要です。 - 申し込み期限は毎年2月末
2年前納・1年前納などは原則2月末までに申し込みが必要です。期限を過ぎると翌年度開始分は待つことになるため、早めに手続きしましょう。
国民年金保険料は決して安くありませんが、支払い方を工夫するだけで確実に負担を減らせます。この記事を参考に、ご自身に合った方法を選んでください。
よくある質問
Q1. 前納した後に就職して厚生年金に加入した場合、払い過ぎた分は返ってきますか？
A. はい、未経過分は還付されます。ただし、割引分を差し引いた金額での返金となります。手続きは年金事務所で行いますが、厚生年金加入の手続きをすると自動的に案内が届くケースが多いです。
Q2. クレジットカードで前納した場合、ポイントは付きますか？
A. カードによって異なります。多くのクレジットカードではポイントが付きますが、国民年金保険料がポイント対象外となっているカードもあります。事前にカード会社に確認することをおすすめします。
Q3. 前納の申し込み期限を過ぎてしまった場合、どうなりますか？
A. 2年前納・1年前納・（4月開始の）6ヶ月前納などは、原則として2月末までの申し込みが必要です。期限を過ぎると、翌年度開始分は待つことになります。
ただし、6ヶ月前納は「10月開始」の枠があるため、支払い方によっては年度途中から前納を始められる場合があります。ご自身の支払い方法での締切は、年金事務所（日本年金機構）で確認してください。
Q4. 6ヶ月前納と1年前納、どちらがおすすめですか？
A. 割引額が大きいのは1年前納ですが、一度に支払う金額も大きくなります。資金繰りに余裕がない場合は、まず6ヶ月前納から始めるのも良い選択です。6ヶ月前納でも、口座振替なら年間2,440円（1,220円×2回）の割引が受けられます。
Q5. 前納した後に収入が減って、免除や猶予を受けたくなった場合はどうなりますか？
A. 免除・猶予の申請をすれば、未経過分は還付されます。ただし、申請しなければ還付されないため、収入が減った場合は早めに年金事務所に相談してください。
Q6. 口座振替の早割（当月払い）とは何ですか？
A. 通常、国民年金保険料は翌月末に引き落とされますが、当月末に引き落とすことで月60円の割引が受けられる制度です。前納しない場合でも、年間720円の割引になるため、口座振替を利用するなら早割を申し込むことをおすすめします。
Q7. 前納の割引率はどのくらいですか？
A. 現金・クレジットカードの場合、前納割引は「年率4%の複利現価法」によって算出されています。結果として、年平均ではおおむね約1.9%程度の割引率になります。口座振替の場合はさらに割引額が大きくなります。